Da oggi puoi richiedere una pausa per estinguere il tuo mutuo casa. Ma quali sono esattamente i vantaggi e gli svantaggi di un tale ritardo? | La mia guida

Un mutuo ipotecario consiste nel pagamento del capitale e degli interessi che devi al tuo istituto finanziario a orari concordati. Diciamo che ricevi dalla tua banca un mutuo per la casa di 220.000 euro, con un tasso di interesse fisso del 2,15% e una durata di 25 anni. Secondo la simulazione di Spaargids.be, il premio mensile è di 1.024,04 euro. Nel primo mese tale importo è composto da 669,19 euro di capitale e 354,85 ​​euro di interessi. Nei mesi successivi, il capitale da recuperare aumenta gradualmente, mentre gli interessi diminuiscono ogni mese. Il mese scorso hai ancora pagato 1.024,04 euro, ma quell’importo è composto da 1022,23 euro di capitale e 1,81 euro di interessi.

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Coloro che ottengono una pausa di differimento subito dopo aver ottenuto un mutuo per la casa sono svantaggiati, rispetto a coloro che hanno un prestito in corso da anni. Perché all’inizio l’importo del rimborso del capitale – che viene differito – è molto inferiore rispetto alla fine. Questo ti lascia con meno soldi per pagare le bollette, comprese le bollette energetiche.

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Prima di effettuare tu stesso il calcolo, è ovviamente meglio verificare se sei idoneo per la dilazione di pagamento. Dopotutto, alcune condizioni sono piuttosto rigide:
• Il mutuo per la casa deve essere della tua residenza principale in Belgio.
• Il 1° marzo 2022 non hai arretrati con il Central Retail Loan Center.
• Il giorno in cui richiedi il differimento, devi avere meno di € 10.000 di averi bancari. Ciò significa che tutto viene sommato nei tuoi conti correnti, conti di risparmio e titoli in tutte le tue banche. Il risparmio previdenziale non si qualifica per € 10.000.

Poiché la banca che offre il tuo mutuo ipotecario non ha informazioni sulla tua situazione finanziaria con altre banche, dovrai firmare una dichiarazione d’onore. Un altro requisito è che tu abbia un piano di pagamento esistente o abbia richiesto un piano di pagamento dal tuo fornitore di energia. La tua banca chiederà una prova di ciò.

Quando si è deciso di introdurre il pagamento differito, le banche hanno promesso di non addebitare alcuna commissione. Questo è positivo. Ma ci sono cose a cui dovresti pensare per un po’. Durante l’anno di differimento, continui a pagare gli interessi concordati con la tua banca.

La durata del prestito aumenta logicamente di un anno. Quindi paghi anche gli interessi per un anno in più. E questo può essere un importo significativo, soprattutto se stai appena iniziando a estinguere il tuo prestito. Si supponga che nel secondo mese del periodo di rata inizi un dilazione di pagamento di dodici mesi. Sulla base della tabella di simulazione nel nostro esempio, pagherai 4.164,96 euro di interessi durante quel periodo. Dal momento che devi pagare anche gli interessi sulla proroga del tuo prestito, il tuo prestito è in realtà superiore a € 4164,96.

Il nostro esempio di mutuo per la casa si basa su un tasso di interesse fisso. Anche chi ha optato per un tasso di interesse variabile può vedere molti soldi persi a causa del differimento. Soprattutto se i tassi di interesse attuali sono ora più favorevoli di quelli che erano durante la proroga del prestito.

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Sulla base del nostro esempio, dove il mutuo casa è stato acceso di recente, non è necessario tenere conto del bonus casa. Questo è stato revocato da gennaio 2020. Ma una persona che ha un mutuo per la casa contratto prima di tale data potrebbe poter godere di questo vantaggio fiscale. Ma cosa succede a quel bonus dovuto al differimento di quell’anno? C’è la possibilità che a causa del differimento non paghi abbastanza per ottenere il massimo vantaggio dal tuo prestito durante quell’anno. Forse il bonus abitativo per quei dodici mesi di differimento sarà ridotto. Se è così, pagherai più tasse per quell’anno.

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